Cómo hacer a los bancos divertidos (The Economist)

mayo 9, 2019 § Deja un comentario

Mi agente bancario es un rábano

Nuevas formas de domesticar el caótico sistema bancario de Corea del Sur

WhatsApp Image 2019-05-09 at 9.23.14 AM.jpegUn estudiante de 25 años de edad que vive en Seúl, atormenta su cerebro para responder a una pregunta simple: ¿dónde realiza las transacciones bancarias? Resulta que en tres instituciones diferentes, con seis cuentas activas. Un banco fue nominado por un organismo que otorga subvenciones para el pago de una beca, otro ofreció beneficios mientras estaba haciendo el servicio militar y un tercero fue donde un empleador anterior insistió en que se pagara su salario. Él tiene varias otras cuentas inactivas, y “demasiadas tarjetas para recordar”. Uno de ellos solicitó simplemente para obtener una bonificación. “Una vendedora vino a mi oficina y dijo que si gastaba 300,000 wones [$ 30o] en eso, obtendría 100, 000 wones de vuelta”. Lo usó solo una vez.

 

En Corea del Sur, esta profusión es perfectamente normal. El adulto promedio tiene 5.2 cuentas bancarias y 3.6 tarjetas de crédito. Los productos financieros se eligen no porque sean adecuados, o porque una institución ofrezca un buen servicio, sino casi por completo debido a conexiones personales. Las tarjetas de crédito son vendidas a conocidos por agentes independientes que dividen su comisión. Defectos en la adquisición de clientes significa que la banca en Corea del Sur ha sido durante mucho tiempo una experiencia miserable. Las aplicaciones de banca móvil son pobres o inexistentes. Hacer un pago en línea normalmente requiere 40 clics y cuatro contraseñas. Pero los últimos dos años han visto una oleada de participantes digitales. Algunos buscan ayudar a los surcoreanos a enfrentar el embrollo existente; Otros pretenden reemplazarlo con algo mejor.

En 2015, la Comisión de Servicios Financieros (FSc, por sus siglas en inglés), el regulador nacional de Corea del Sur, decidió que alentar a los fintechs sacudiría a los titulares y mejoraría el servicio al cliente, dice Suh Jeong-ho del Instituto de Finanzas, un grupo de expertos asociado con el FSC. Uno de los recién llegados más ambiciosos es Viva República. En diciembre, la startup se convirtió en el primer unicornio fintech de Corea del Sur, recaudando $ 8 millones en una ronda de financiación que la valuó en $ 1.200 millones.

Fundada en 2013 por Lee Seung-gun, un ex dentista, Viva República intentó varias otras empresas antes de realizar pagos digitales con Toss (se supone que el nombre sugiere un tiro fácil en un juego de pelota), que desde entonces se ha convertido en una aplicación de administración de dinero integral. Los usuarios pueden agregar cuentas, tarjetas y préstamos en una sola vista, con salidas clasificadas por categoría. Pueden inscribirse en productos financieros, con Toss ganando una comisión. “Si estás buscando conveniencia, tienes que usar Toss”, dice Yu, el estudiante con exceso de bancos. “Puedo ver cuánto he gastado e incluso invertir en acciones extranjeras y en la financiación entre pares.

El rápido crecimiento de los recién llegados demuestra la terrible experiencia de la banca tradicional. Toss tiene 11 millones de usuarios registrados, una cuarta parte de Corea del Sur. población. Pero sus ambiciones van mucho más allá. Está solicitando una licencia para establecer un banco digital. El objetivo, declara el Sr. Lee, es ser la “súper aplicación” dominante de Corea del Sur para todas las cosas financieras. Los bancos no ven “Tira como una amenaza, dice, pero como un socio que reduce el costo de adquirir clientes. A largo plazo, sin embargo, los bancos pueden perder, piensa”. Obtendremos el compromiso [del cliente] y ellos se convertirán en proveedores “.

Bank Salad (banca, pero saludable), de Rainist, una empresa financiera fundada en 2012, adopta un enfoque más estrecho. Tiene 4 millones de usuarios y también ofrece agregación de cuentas y administración de dinero. , aunque no son pagos ni transferencias. Su director ejecutivo, Kim Tae- Hoon, dice que aspira a ser una versión de asesor financiero de Jarvis, el asistente de Ai en la película de superhéroes “Iron Man”.

La fortaleza de Rainist es su sistema de referencias basado en datos , que sugiere productos basados ​​en los patrones de gasto de los usuarios. Según su investigación, los clientes de tarjetas de crédito que sus instituciones asociadas han adquirido por otras rutas, como los agentes que ofrecen bonos de suscripción, gastan un promedio de 600, ganaron un mes y se quedan durante cuatro meses. Los clientes que se inscriben a través de Bank Salad gastan tres veces más cada mes y duran casi tres veces más, por lo que los emisores de tarjetas obtienen una ganga por la comisión que pagan.

Ensalada, lanzada

Ambas aplicaciones están cambiando la banca surcoreana al racionalizar la adquisición de clientes, estableciendo nuevas expectativas de calidad de servicio y, si Toss logra convertirse en un banco, compite de frente. Pero hay otro desafiante formidable. El 94% de los surcoreanos utiliza Kakao Talk, la aplicación de chat de Kakao, un gigante de los medios sociales y los juegos móviles. Al igual que WeChat, incluye una función de pago, Kakao Pay, que cuenta con 28 millones de usuarios registrados. Se usó para más de 20 trn won ($ 17.5 mil millones) de pagos en 2018.

El éxito de un jugador dominante en las redes sociales es de evidente interés para otros fintechs. En febrero de 2017, Ant compró casi el 40% de la incipiente Kakao Pay por $ 200 millones. Para Kakao Pay, dice Shin Won-keun, su director de estrategia, el atractivo de Ant como socio fue que su cartera es similar a lo que a Kakao Pay le gustaría hacer. Para Ant, es una oportunidad de aprender de Kakao Talk: “Querían ver qué pasaría con una aplicación de mensajería”.

Kakao ahora está haciendo un asalto frontal total a los bancos incumbentes de Corea del Sur. En 2017, un consorcio que incluye a Kakao Corporation, la empresa matriz de la marca, ganó una de las dos primeras licencias del país para administrar un banco digital. Kakao Bank ha tenido un gran éxito: en un plazo de 13 días, 2 millones de personas se registraron en cuentas corrientes y ahora cuenta con 8,9 millones de clientes (K-Bank, el otro recién llegado, se queda atrás con respecto al im). El FSC está considerando permitir que las empresas no financieras tengan mayores participaciones en bancos (Kakao Corporation posee solo el 10% de Kakao Bank, el máximo permitido) y otorgar dos licencias digitales más. Toss espera ganar uno de ellos.

En lugar de presentarse como sólido y respetable, como suelen hacer los bancos, Kakao Bank se presenta como algo lúdico y divertido. Sus tarjetas de débito, y las de Kakao Pay, presentan a los Amigos Kakao, ocho personajes raros creados como emoji para Kakao Talk. Muzi, por ejemplo, es una pieza optimista de danmuji (rábano amarillo en escabeche) que se viste como un conejo; El personaje más popular, Ryan, es un león apacible que rechazó el trono de la isla Doong Doong y es consciente de que le falta una melena.

Si los surcoreanos cambiarán a llevar sus vidas financieras a través de sus cuentas Kakao es otra cuestión. Después de todo, cuando ya tienes cinco cuentas, agregar una sexta puede no ser tan importante. Pero las hordas que se han inscrito demuestran que las expectativas de los clientes están cambiando. En lugar de elegir un administrador bancario sobrio y sólido para vigilar su dinero, están eligiendo una marca liderada por un león suave y sin hombre. 

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